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家庭理财如何投资分红型保险 投保分红险有窍门谨防三大陷阱
2018/03/21   来源: 惠州华夏人寿   浏览: 1

家庭理财如何投资分红型保险 投保分红险有窍门谨防三大陷阱

在通货膨胀的压力下,不建议购买固定利率类的养老产品,因为此类产品的投资收益是完全确定的,而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平,那就属于投资失败。

家庭理财如何投资分红型保险 投保分红险有窍门谨防三大陷阱

【保险理财案例】王女士今年35岁,在一家医疗单位工作,丈夫是学校教师,儿子8岁,上小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套。王女士想把目前的家庭存款12万元,拿出一部分作为股市基金外的保险投资。但是,不知道买什么商业保险好?请保险公司的理财专家支招。

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在通货膨胀压力下,最需要小心谨慎的就是选购自己的商业养老保险。因为商业养老保险其属于年轻时的零存、年老时的整取。商业养老保险有很多分类,有固定利率的年金保险,也有部分收益固定但带分红的,也有新型的投资连结保险。

在通货膨胀的压力下,不建议购买固定利率类的养老产品,因为此类产品的投资收益是完全确定的,而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平,那就属于投资失败。而分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户,收益也比较稳定,具有一定的抗通货膨胀能力。比如目前最受市场欢迎的一些分红型保险产品。这些产品能领取和生命等长的现金流,分红和累积生息也可以点滴聚财,稳健增值。另外,这些产品还设计了弹性自如的资金运用方式,可以让投保者拥有灵活的现金流。

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一些老少皆宜的分红险最大的特点就是快速返还,在65岁之前,每两年返一次钱,按比例返还,如第一个5年是5%,第二个5年返10%,第三个5年15%。“而且这些产品还不用附加意外险,一旦投保人意外身故或者高残,可直接获赔。”

沃保保险网:分红保险有哪些?好不好?

据了解,分红保险分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。分红险的投资渠道主要投资于国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等等稳健的投资工具。

投保分红险有窍门 谨防三大陷阱

分红险因为有预定利率的最低保证,又有一定的分红,所以这类商品在某种程度上算是稳健保本的理财产品。但是市民在购买分红保险时还是要注意很多细节,要谨防分红险的三大陷阱。

陷阱之一:盲目夸大保单报酬率。根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现负数)。因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”,投保人务必留意。

陷阱之二:分红险一定抗通胀。分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。

陷阱之三:分红险绝对不赔钱。没错,分红险因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.6%-2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。


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